Si estás buscando mejorar tu vida financiera en Colombia, entender cómo usar correctamente una tarjeta de crédito es muy importante. Las tarjetas de crédito son uno de los productos financieros más populares de Colombia, a Mayo de 2024, se reportaron más de 12 millones de tarjetas activas en el país. Durante el mismo mes, se reportaron también aproximadamente 2 millones de transacciones en compras a nivel nacional. Queremos revisar en este artículo algunos temas claves para que puedas aprovechar al máximo este instrumento financiero y evitar caer en deudas innecesarias.
Usar una tarjeta de crédito sin pagar intereses es posible y es la manera más inteligente de aprovecharlas. Una regla simple: paga la totalidad de tu tarjeta antes de la fecha límite de pago (no gastes más de lo que tienes y ten en cuenta tu capacidad de pago). Aunque el banco te ofrece la opción de hacer un pago mínimo, esta práctica generalmente resulta en la acumulación de intereses y puede llevarte a una espiral de deuda difícil de manejar.
Para lograr esto, es fundamental que uses tu tarjeta solo para gastos que sabes que puedes pagar al final del mes. Trata tu tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta débito, gastando solo el dinero que realmente tienes. Esto requiere disciplina y un buen manejo de tu presupuesto mensual.
Otra estrategia efectiva es aprovechar al máximo el periodo sin intereses, del que hablaremos más adelante. Si planificas tus compras grandes para hacerlas justo después de tu fecha de corte, te darás el mayor tiempo posible para reunir el dinero para pagarlas. No caigas en la trampa de pensar que tienes más dinero del que realmente tienes solo porque tienes más tiempo para pagar.
También es importante entender que los avances en efectivo generalmente no tienen periodo sin intereses. Los intereses en estos casos suelen comenzar a acumularse inmediatamente, por lo que es mejor evitar los avances en efectivo a menos que sea absolutamente necesario.
Recuerda, el objetivo de usar una tarjeta de crédito no es acceder a dinero que no tienes, sino aprovechar los beneficios y la conveniencia que ofrece mientras construyes un buen historial crediticio. Siempre que pagues el saldo total antes de la fecha límite, estarás usando tu tarjeta de la manera más beneficiosa para tu salud financiera.
Para evitar pagar intereses, sigue estas reglas:
Antes de empezar a usar tu tarjeta de crédito, vamos a explicar sus componentes básicos.
Primero, el cupo o límite de crédito es la cantidad máxima que puedes gastar con tu tarjeta. Este límite es establecido por el banco basándose en tu historial crediticio y tus ingresos. Es importante no ver este cupo como dinero extra, sino como un préstamo que eventualmente tendrás que pagar.
Segundo, la fecha de corte es un concepto importante para manejar tu tarjeta de crédito eficientemente. Es el día en que el banco cierra el ciclo de facturación y calcula tu saldo. Todas las compras realizadas después de esta fecha entrarán en el siguiente ciclo. Por otro lado, la fecha límite de pago es el último día para realizar el pago de tu tarjeta (cuota mensual) sin incurrir en intereses por mora. Generalmente, hay un periodo de 15 a 20 días entre la fecha de corte y la fecha límite de pago.
El pago mínimo es otro concepto a tener en cuenta. Es la cantidad mínima que debes pagar para mantener tu tarjeta al día y evitar cargos por mora. Sin embargo, pagar solo el mínimo puede resultar en acumulación de intereses y deuda a largo plazo. Por último, la tasa de interés es el porcentaje que una entidad financiera cobra por el dinero que te presta. En Colombia, estas tasas están reguladas por la Superintendencia Financiera, pero aun así pueden ser bastante altas, por lo que es crucial entender cómo funcionan para evitar caer en deudas difíciles de manejar.
La clave para usar correctamente tu tarjeta de crédito está en entender y aprovechar la fecha de corte y la fecha de pago. Estas fechas determinan cuándo se registran tus compras y cuándo debes pagarlas. Conocerlas bien te permite maximizar el tiempo que tienes para pagar sin incurrir en intereses.
Imaginemos un escenario concreto para entender mejor cómo funciona. Supongamos que tu fecha de corte es el 15 de cada mes y tu fecha límite de pago es el 5 del mes siguiente. Si haces una compra el 14 de mayo, esta entrará en el corte del 15 de mayo y tendrás que pagarla antes del 5 de junio. Sin embargo, si realizas una compra el 16 de mayo, esta entrará en el corte del 15 de junio y tendrás hasta el 5 de julio para pagarla.
Este sistema te permite, potencialmente, tener hasta 51 días para pagar una compra sin intereses. En el ejemplo anterior, una compra realizada el 16 de mayo no tendría que pagarse hasta el 5 de julio, dándote casi dos meses sin intereses. Este periodo sin intereses es una de las grandes ventajas de las tarjetas de crédito cuando se usan correctamente.
Te recomendamos verificar estas fechas con tu entidad bancaria.
Conocer estas fechas también te ayuda a planificar tus compras. Si sabes que tienes un gasto importante próximamente, puedes planear hacerlo justo después de tu fecha de corte para maximizar el tiempo que tienes para pagarlo. Sin embargo, ten en cuenta que independientemente de cuándo hagas la compra, debes tener un plan para pagarla completamente antes de la fecha límite de pago para evitar intereses. Las compras que difieres a una sola cuota no requieren pago de interés al banco.
Pagar tu tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad te va a permitir mantener una buena salud financiera. Aquí hay algunas estrategias que pueden ayudarte a manejar mejor tus pagos:
Una de las mejores maneras de asegurarte de que nunca te atrases en tus pagos es configurar pagos automáticos desde tu cuenta bancaria. La mayoría de los bancos en Colombia ofrecen esta opción. Puedes programar que se pague automáticamente el saldo total de tu tarjeta cada mes.
Si encuentras difícil hacer un solo pago grande al mes, considera hacer múltiples pagos pequeños a lo largo del mes. Por ejemplo, podrías hacer un pago cada vez que recibes tu salario, o incluso semanalmente. Esta estrategia puede hacer que los pagos se sientan más manejables y te ayuda a mantener un mejor control de tus gastos.
Utilizar recordatorios es otra estrategia efectiva. Configura alertas en tu teléfono o calendario para recordarte las fechas de pago. Muchos bancos también ofrecen la opción de enviar recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto. Aprovecha estas herramientas para asegurarte de nunca olvidar un pago.
Si en algún momento no puedes pagar el saldo total, trata siempre de pagar más que el mínimo requerido. Pagar solo el mínimo puede parecer tentador, pero a largo plazo resulta en más intereses y una deuda que tarda mucho más en pagarse. Incluso si solo puedes pagar un poco más que el mínimo, esto ayudará a reducir los intereses que pagas y el tiempo que tardas en saldar la deuda.
Finalmente, considera usar una aplicación de presupuesto o la app de tu banco para rastrear tus gastos en tiempo real. Esto te ayudará a ser más consciente de cuánto estás gastando con tu tarjeta y te permitirá ajustar tus hábitos de gasto si es necesario para asegurar que puedas pagar el saldo total cada mes.
En resumen:
Las instrucciones pueden variar de acuerdo a la entidad financiera que tengas, por ejemplo, con la tarjeta de crédito Nu, solo basta con ingresar a la aplicación, seleccionar “Ya recibí mi tarjeta”, ingresar los últimos 4 dígitos y listo. El proceso es muy rápido y sencillo. Para otros bancos, por lo general debes:
Algunas recomendaciones con el uso luego de que actives tu tarjeta son:
Usar la tarjeta física en una tienda es uno de los casos más comunes para realizar una compra
Consejo: Siempre verifica el monto antes de autorizar la transacción.
Muchos bancos también ofrecen la opción de pago sin contacto. Por ejemplo Nequi y Visa te permiten tener tu tarjeta y hacer pagos desde dispositivos móviles. Cuando tu tarjeta y banco soporta la tecnología NFC, solo basta con acercar tu celular al datáfono.
Cada banco tiene unos topes definidos para poder realizar pagos sin contacto, por lo general, para compras de hasta $100.000, podrás utilizar este método.
Los bancos ganan dinero con las tarjetas de crédito de varias formas:
Una tarjeta de crédito bien utilizada puede ser una excelente herramienta financiera. Te recomendamos seguir algunos de los consejos que discutimos en este artículo y en entender cómo funcionan.
Tarjetas de crédito con Cashback