Uno de los mayores inconvenientes para solicitar un préstamo en Colombia es tener reportes negativos en las centrales de riesgo (Datacredito o CIFIN/Transunion). Estas entidades recopilan y almacenan tu historial crediticio, por lo que cualquier comportamiento como pagos atrasados o tarjetas de crédito al límite de su capacidad puede reducir significativamente tu puntaje de crédito. Cuando tienes mal historial crediticio, es muy difícil que los bancos tradicionales te aprueben un préstamo, ya que te consideran un cliente de alto riesgo.
Sin embargo, hay opciones de préstamos especiales para personas con mal crédito o sin historial suficiente. Estos son conocidos como "préstamos para personas reportadas" y están diseñados para aquellos cuyo crédito refleja errores financieros pasados o para quienes no han tenido tiempo de construir un buen historial crediticio. Varias entidades bancarias, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen este tipo de préstamos, aunque algunos tienen requisitos más estrictos que otros. Es importante comparar a fondo las diferentes opciones para encontrar las tasas de interés, comisiones y condiciones más convenientes.
Las tasas de interés para préstamos de consumo están reguladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. A febrero de 2024, la tasa máxima de usura es del 33.3%. Esta tasa de usura es el techo de interés anual que legalmente los prestamistas pueden cobrarte por un crédito de consumo como préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos de libre inversión, etc.
Aunque tu historial crediticio suele ser un factor clave que revisan los bancos para otorgar préstamos personales, a continuación te presentaremos algunas alternativas adicionales de préstamos para personas reportadas.
Existen 3 alternativas principales para tener un crédito estando reportado:
Vamos a revisar cada opción:
En nuestro artículo de créditos en línea te mencionamos las opciones más comunes de financiamiento rápido y en un corto periodo de tiempo.
A través de plataformas como RapiCredit, se pueden solicitar préstamos sin acudir a una entidad bancaria física. Los montos van desde $100.000 hasta $1.500.000, con plazos que varían de 5 a 150 días.
Las tasas de interés no pueden exceder el tope de usura establecido por la Superintendencia Financiera.
| Prestamista | Monto Máximo | Plazo de Pago | Características Principales |
|---|---|---|---|
| Lineru | $1.200.000 | Hasta 180 días |
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| Credy | $5.000.000 | Hasta 120 días |
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| RapiCredit | $1.000.000 | Hasta 150 días |
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| Dando | $115.000.000 | Hasta 144 meses |
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| Bayport Colombia | $130.000.000 | Hasta 144 meses |
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| Wadana | $2.000.000 | 30 días |
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Es muy importante que prestes mucha atención a las tasas de interés que los prestamistas te ofrecen. Si bien las entidades deben cumplir con el tope máximo de usura establecido por la Superintendencia Financiera, esto no significa que todas cobren la misma tasa.
Recuerda que las tasas de interés determinan el costo real que pagarás por tu préstamo, además del capital solicitado. Entre más alta sea la tasa anual, mayores serán los intereses que deberás cubrir mensual o anualmente.
Por ejemplo, si pides un préstamo de $1.000.000 a una tasa del 20% anual, los intereses a pagar serían $200.000 en un año. Pero si la tasa fuera del 30%, los intereses subirían a $300.000 anuales por el mismo monto prestado. Como puedes ver, apenas unos puntos porcentuales de diferencia implican un costo adicional muy alto.
Es tu responsabilidad comparar detalladamente las tasas de varios prestamistas y analizar cuál te conviene más según tu capacidad de pago. Aprovechar la opción con la tasa más baja posible, sin exceder el tope de usura, te permitirá ahorrar una cantidad significativa de dinero a largo plazo.
Asegúrate siempre de preguntar la Tasa Efectiva Anual total de cada préstamo, incluyendo cualquier otro cargo, comisión o seguro adicional requerido. Solo así podrás tomar una decisión informada que no comprometa tu estabilidad financiera futura.
Si necesitas un préstamo rápido pese a tener reporte negativo en las centrales de riesgo, las plataformas de crédito digital son una alternativa frente a los bancos tradicionales. La mayoría de estos prestamistas en línea tienen procesos ágiles que te permiten obtener el dinero en cuestión de horas.
Sin embargo, es importante tener presente que si bien la aprobación inicial suele ser rápida, la gran mayoría toma hasta 24 horas para realizar el desembolso efectivo. Esto se debe a que realizan un análisis detallado de tu solicitud y perfil crediticio antes de prestar el dinero.
Las cooperativas usualmente tienen requisitos más flexibles para realizar sus préstamos. ¿Qué cooperativas prestan a reportados? A continuación te daremos algunas opciones en caso de que requieras explorar esta opción.
Recuerda, verifica siempre los requisitos en las páginas web u oficinas de las cooperativas directamente. De igual forma, es importante que revises las condiciones de los préstamos y los requisitos antes de que realices la solicitud de crédito.
Recuerda que para asociarte a una cooperativa debes demostrar ingresos por vinculación laboral, rentas fijas o como independiente, pagar una cuota de afiliación y comprometerte con el pago mensual de las cuotas reglamentarias y estatutarias.
Necesitarás en la mayoría de los casos tener los últimos desprendibles de pago o la certificación laboral no mayor a 60 días. En caso de ser independiente, debes presentar un certificado de ingresos mensuales.
Muchas personas se preguntan si Bancolombia otorga préstamos a quienes tienen reportes negativos en las centrales de riesgo. Los bancos analizan la capacidad de pago de cada solicitante revisando su historial crediticio. Si tienes buen historial y no estás reportado, es más probable que Bancolombia apruebe tu solicitud de préstamo. Sin embargo, si estás reportado por incumplimientos previos, es menos probable que califiques para un crédito en ese banco.
Al igual que en la mayoría de los bancos, el resultado de un perfil de riesgo juega un papel importante para determinar los préstamos a personas en Davivienda. Los créditos de libre destinación son una de las mejores opciones para adquirir un préstamo bancario, pues lo puedes utilizar en cualquier necesidad que tengas.
Sin embargo, para adquirir tipo de crédito es necesario que se realice una consulta en centrales de riesgo. En el formulario de solicitud de crédito se especifica que: "autorizo DAVIVIENDA para que con fines estadísticos, de control, supervisión, desarrollo de herramientas que prevengan el fraude y de conocimiento de mi comportamiento financiero y crediticio por parte de los usuarios de la información (definidos en la Ley 1266 de 2008) y de información comercial, reporte a las centrales de información financiera y crediticia que operan en Colombia"
El banco BBVA ofrece el crédito de libranza como una alternativa de préstamo. Si eres empleado, los siguientes requisitos son necesarios para solicitar este tipo de crédito:
En el caso de los préstamos en línea del BBVA, es posible que se realice una verificación en CIFIN. Este préstamo tiene como ventaja que no tiene un monto mínimo de apertura. Pagas cuota fija durante la vigencia del crédito.
El Banco Finandina ofrece una variedad de préstamos y créditos digitales al instante a través de su plataforma en línea. Su propuesta principal son los "Préstamos en línea al instante", créditos de libre inversión 100% digitales desde $5 hasta $100 millones que se pueden solicitar, aprobar y desembolsar en cuestión de horas mediante un proceso completamente digital.
También ofrecen la "Compra de cartera", un producto para unificar deudas de otras entidades a una tasa preferencial. Adicionalmente, cuentan con otros créditos como el de libre inversión tradicional y el crédito sobre vehículo.
Una de las ventajas que resaltan es que al ser productos digitales, no se requieren papeles físicos y se puede acceder a ellos de forma remota, contribuyendo a la conservación del medio ambiente. El Banco Finandina también permite simular y calcular las cuotas deseadas antes de solicitar un crédito a través de sus simuladores en línea.
Algunos bancos como Banco de Bogotá, Bancolombia, Banco Caja Social o BBVA pueden otorgar préstamos a personas reportadas en centrales de riesgo mediante la modalidad de crédito por libranza.
La mayoría de bancos no permiten acceder a una tarjeta de crédito convencional si estás reportado. Sin embargo, algunas entidades ofrecen tarjetas de crédito amparadas como opción, aunque debes revisar bien los términos y condiciones para evitar adquirir más deudas.
Ningún banco en Colombia financia el 100% de una vivienda. Por lo general, cubren entre el 70% y el 90% del valor de la vivienda.
Además de algunos bancos con créditos por libranza, cooperativas y plataformas digitales como Lineru o RapiCredit se han convertido en opciones populares para solicitar préstamos de forma rápida a personas reportadas en centrales de riesgo.
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