Saber la tasa mensual efectiva es muy importante ya que te permite calcular el verdadero costo de un préstamo. Por ejemplo, si un banco te ofrece un préstamo con una tasa de interés anual del 24%, puedes pensar que estás recibiendo una buena tasa. Sin embargo, si el interés se acumula mensualmente, la tasa mensual efectiva sería del 1,92%. Esto quiere decir que en realidad estarías pagando un interés más alto del que pensabas en un principio.
Además, conocer la tasa mensual efectiva te permite hacer comparaciones entre diferentes productos financieros y saber el costo real de un producto crediticio. Por otro lado, también ayuda a los bancos a ser transparentes en sus ofertas y a cumplir las normas financieras que exigen la publicación del tipo de interés efectivo de sus productos.La ecuación que utilizamos para calcular la tasa de interés periódica vencida a partir de la tasa efectiva anual es la siguiente:
i = ((1 + (r / n))^(n/m) - 1) * 100
Las variables de la fórmula son:
La ecuación se explica de la siguiente manera:
1. Primero, dividimos la tasa efectiva anual "r" entre el número de periodos en el año "n" para obtener la tasa de interés periódica "i_n":
i_n = r / n
Por ejemplo, si la tasa efectiva anual es del 24% y los intereses se pagan mensualmente, la tasa de interés periódica sería:
i_n = 24% / 12 = 2%
2. Luego, elevamos la expresión "(1 + i_n)" a la potencia de "n/m" y restamos 1:
((1 + i_n)^(n/m) - 1)
En este paso, estamos calculando la tasa de interés efectiva para el período de interés que queremos calcular (en nuestro caso, 1 mes) utilizando la tasa de interés periódica "i_n". Esto se hace elevando la expresión "(1 + i_n)" a la potencia de "n/m", que es el número de periodos en el año dividido por el número de periodos en el período de interés. Luego, restamos 1 para obtener la tasa de interés efectiva.
3. Finalmente, multiplicamos el resultado del paso anterior por 100 para obtener la tasa de interés periódica vencida en porcentaje:
i = ((1 + i_n)^(n/m) - 1) * 100
En este paso, simplemente multiplicamos el resultado del paso anterior por 100 para obtener la tasa de interés periódica vencida en porcentaje.
En resumen, la ecuación que utilizamos en la calculadora toma la tasa efectiva anual, la divide por el número de periodos en el año para obtener la tasa de interés periódica, y luego utiliza esta tasa para calcular la tasa de interés efectiva para el período de interés que queremos calcular (en nuestro caso, 1 mes). Finalmente, se convierte la tasa de interés efectiva a una tasa de interés periódica vencida en porcentaje.
En el mundo de las tarjetas de créditos y préstamos, es muy común encontrar una tasa anual equivalente y expresarla a una tasa mes vencido.
La tasa nominal es la tasa sin capitalización, es decir, se retira el interés ganado en vez de reinvertirlo. Debido a que la tasa nominal no toma en cuenta la frecuencia de capitalización ni el plazo del préstamo, muchas veces resulta más efectivo obtener la tasa efectiva.
Por ejemplo, si quieres obtener una tasa nominal mensual a partir de una tasa nominal anual, simplemente debes dividir o multiplicar en forma lineal. Por ejemplo, una tasa nominal del 12% anual equivaldría a una de 1% mensual nominal. Son tasas equivalentes.
Uno de los conceptos más importantes de entender cuando se habla de tasas es el del interés compuesto. Básicamente, el interés compuesto significa que el interés asociado a un préstamo o una inversión aumenta exponencialmente y no linealmente con el paso del tiempo. Esto puede hacer que una deuda se incremente rápidamente si no pagas a tiempo o si realizas únicamente pagos mínimos.
Por ejemplo, imagina que tienes una deuda de $100.000 en tu tarjeta de crédito y la tasa de interés compuesto es del 20% anual. En caso de que no pagues nada durante 5 años, tu deuda crecería así:
| Año | Deuda inicial | Intereses | Deuda final |
|---|---|---|---|
| 1 | $10.000 | $2.000 | $12.000 |
| 2 | $12.000 | $2.400 | $14.400 |
| 3 | $14.400 | $2.880 | $17.280 |
| 4 | $17.280 | $3.456 | $20.736 |
| 5 | $20.736 | $4.147 | $24.883 |